L’essentiel en 30 secondes
- Définition : le riba est tout surplus garanti sans contrepartie réelle dans un prêt ou un échange — essentiellement l’intérêt (l’usure).
- 2 types : le riba al-nasi’ah (surplus lié au temps, ex. l’intérêt d’un crédit) et le riba al-fadl (excédent dans l’échange de biens de même nature).
- Statut : le riba est formellement interdit par le Coran et la Sunna — l’un des rares interdits sur lequel toutes les écoles s’accordent.
- Exemples en France : Livret A, fonds euros, obligations, crédit à intérêt, découvert bancaire.
- Comment l’éviter : financement Mourabaha, épargne et investissement halal (actions et ETF vérifiés via un screener charia).
Le riba (الربا) est sans doute le concept le plus important — et le plus mal compris — de la finance islamique. On le traduit souvent par « usure » ou « intérêt », mais sa portée est plus large. Comprendre le riba, c’est comprendre pourquoi un musulman ne peut pas placer son argent sur un Livret A, souscrire un crédit classique, ou laisser filer un découvert.
Dans ce guide, nous voyons ce qu’est réellement le riba, ce qu’en disent le Coran et la Sunna, ses deux formes, des exemples concrets de la vie quotidienne en France, et surtout — comment l’éviter avec des solutions halal accessibles.
Qu’est-ce que le riba en Islam ? Définition
Le mot arabe riba (الربا) signifie littéralement « augmentation », « accroissement » ou « surplus ». Dans le vocabulaire du fiqh (droit islamique), il désigne tout gain ou surplus garanti obtenu sans contrepartie réelle — c’est-à-dire sans prise de risque, sans travail, et sans lien avec une activité économique productive.
Le riba est tout surplus exigé sur un prêt d’argent, ou obtenu dans un échange inéquitable de biens de même nature, sans contrepartie réelle de risque ou d’effort. Sa forme la plus courante aujourd’hui est l’intérêt bancaire.
La forme la plus répandue est l’intérêt : quand une banque vous prête 10 000 € et exige 11 000 € en retour, ces 1 000 € supplémentaires sont du riba. L’argent a « produit » de l’argent sans qu’aucune richesse réelle n’ait été créée. C’est précisément ce que l’Islam interdit.
Cette interdiction n’est d’ailleurs pas propre à l’Islam. On la retrouve dans la Torah et dans les textes chrétiens, où l’usure a longtemps été condamnée. L’Islam a simplement maintenu et systématisé ce principe jusqu’à nos jours.
Le riba dans le Coran et la Sunna
L’interdiction du riba n’est pas une interprétation tardive : elle est explicite dans le Coran, répétée dans plusieurs sourates, et confirmée par le Prophète ﷺ. Peu de choses sont condamnées avec autant de fermeté dans les textes.
Ce verset est la clé de voûte de toute la finance islamique. Il pose une distinction nette : le commerce — où l’on prend un risque et où l’on échange une valeur réelle — est permis. Le riba — où l’on exige un gain certain sans risque — est interdit. Toute la finance islamique découle de cette ligne de partage.
Le verset suivant (2:279) est l’un des plus sévères du Coran : il annonce à ceux qui persistent dans le riba « une guerre de la part d’Allah et de Son messager ». Aucune autre transaction financière ne reçoit un avertissement d’une telle gravité.
La Sunna confirme et précise. Dans un hadith rapporté par Mouslim, le Prophète ﷺ a maudit celui qui consomme le riba, celui qui le donne, celui qui l’écrit et les deux témoins de l’acte — précisant qu’ils sont tous égaux dans le péché. Le riba n’est donc pas seulement interdit à celui qui l’encaisse, mais à toute la chaîne qui le rend possible.
Les 2 types de riba
Les savants distinguent classiquement deux grandes formes de riba. Les comprendre permet de repérer le riba là où on ne l’attend pas toujours.
1. Le riba al-nasi’ah — le riba du délai
C’est le riba lié au temps : le surplus exigé en échange d’un report de paiement ou d’un prêt. C’est la forme la plus courante aujourd’hui — l’intérêt d’un crédit, d’un prêt immobilier, d’une carte de crédit. Vous rendez plus que ce que vous avez emprunté, uniquement parce que le temps a passé.
Ex. : intérêt d’un crédit à la consommation
2. Le riba al-fadl — le riba de l’excédent
C’est le riba lié à l’échange : le surplus obtenu en échangeant deux biens de même nature en quantités inégales. Le Prophète ﷺ a cité six biens (l’or, l’argent, le blé, l’orge, les dattes, le sel) qui doivent s’échanger à quantité égale et main à main. Échanger 10 g d’or contre 12 g d’or, même de qualité différente, relève du riba al-fadl.
Ex. : échange d’or de poids différent
Exemples concrets de riba dans la vie quotidienne en France
Le riba n’est pas un concept lointain. En France, il est partout dans les produits bancaires classiques. Voici les cas les plus fréquents que rencontre un musulman.
Le Livret A
L’intérêt fixe garanti par l’État est du riba, même présenté comme « sans risque ».
Le crédit immobilier
Le prêt classique repose sur l’intérêt : c’est du riba al-nasi’ah.
La carte de crédit
Les intérêts sur paiement différé ou crédit renouvelable sont du riba.
Le découvert bancaire
Les agios facturés sur un découvert autorisé sont des intérêts, donc du riba.
Les obligations
Une obligation verse un coupon d’intérêt fixe : instrument fondé sur le riba.
Les fonds en euros
Le rendement garanti de l’assurance vie classique repose sur des obligations à intérêt.
Vos placements sont-ils halal ?
Avant d’acheter une action ou un ETF, vérifiez qu’il est conforme à la charia — sans riba, sans secteur illicite — avec le Furqan Halal Screener.
Pourquoi le riba est-il interdit en Islam ?
L’interdiction du riba n’est pas arbitraire. Elle répond à une logique de justice sociale et économique que les savants ont largement explicitée. Voici les principales raisons.
Il permet un enrichissement sans effort ni risque. Le prêteur gagne à coup sûr, quoi qu’il arrive à l’emprunteur. Si ce dernier fait faillite, il doit quand même rembourser capital et intérêts. Tout le risque pèse sur une seule partie — l’inverse de la justice recherchée par l’Islam.
Il creuse les inégalités. Le riba concentre la richesse entre les mains de ceux qui possèdent déjà du capital, au détriment de ceux qui en ont besoin. Les riches s’enrichissent en dormant ; les pauvres s’endettent davantage.
Il exploite le besoin. Prêter à intérêt à quelqu’un dans le besoin, c’est profiter de sa vulnérabilité. L’Islam encourage au contraire le prêt bienfaisant (qard hassan), sans intérêt, comme un acte de solidarité.
Il déconnecte l’argent de l’économie réelle. Quand l’argent produit de l’argent sans passer par la production de biens ou de services, on crée des bulles financières détachées du réel — une des causes reconnues des crises économiques modernes.
Là où le riba fait porter tout le risque à l’emprunteur, la finance islamique impose le partage : celui qui investit partage les profits et les pertes. C’est cette symétrie qui rend un gain légitime.
Comment éviter le riba : les solutions halal en France
Bonne nouvelle : éviter le riba en France est aujourd’hui possible, même sans banque 100% islamique. Voici les alternatives concrètes, poste par poste.
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Pour votre compte courant : évitez le découvert (même autorisé, il génère des agios = riba). Privilégiez un compte sans découvert, ou une offre halal comme celle de Chaabi Bank, ou un compte de paiement (Laymoon, Musc-Pay).
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Pour votre épargne : abandonnez le Livret A et les fonds euros. Orientez-vous vers l’investissement en actions et ETF halal, ou une assurance vie halal investie en fonds conformes.
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Pour acheter un bien immobilier : remplacez le crédit à intérêt par une Mourabaha — la banque achète le bien et vous le revend avec une marge fixe, sans intérêt.
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Pour investir : achetez des actions d’entreprises licites et des ETF islamiques. Le partage réel des profits et des pertes rend ce gain légitime — à l’opposé du riba.
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Pour vérifier la conformité : utilisez un screener halal. Il vous dit en quelques secondes si une action respecte les critères de la charia — y compris le seuil de dette à intérêt de l’entreprise.
Pour approfondir chaque solution, consultez nos guides dédiés : le guide complet de la finance islamique, la bourse est-elle halal ?, les banques islamiques en France, et les meilleurs ETF islamiques.
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Idées reçues sur le riba à corriger
| Idée reçue | La réalité |
|---|---|
| « Le riba, c’est seulement l’usure à taux élevé » | Faux. Tout intérêt est du riba, même à 0,5%. Le taux n’a rien à voir. |
| « Le Livret A est halal car garanti par l’État » | Faux. Le rendement garanti est précisément ce qui le rend illicite. |
| « Un petit découvert, ce n’est pas grave » | Les agios sont des intérêts. Même petit, c’est du riba. |
| « La Mourabaha est un crédit déguisé » | Non. La banque achète réellement le bien et prend un risque de propriété. |
| « La bourse, c’est du riba » | Faux. Acheter une action licite est un partage de risque, pas du riba. |
| « On ne peut pas éviter le riba en France » | Faux. Des solutions existent pour chaque besoin financier. |
FAQ — Questions fréquentes sur le riba
Qu’est-ce que le riba en Islam ?
Quels sont les types de riba ?
Le Livret A contient-il du riba ?
Pourquoi le riba est-il interdit en Islam ?
Le crédit immobilier classique est-il du riba ?
Comment éviter le riba en France ?
Recevoir des intérêts sans les utiliser, est-ce permis ?
Conclusion
Le riba n’est pas un détail technique : c’est une ligne rouge de l’Islam, tracée avec une fermeté rare dans les textes. Le comprendre, c’est reconnaître qu’un gain ne se justifie que par un risque ou un effort réel — jamais par le simple fait de posséder de l’argent.
La difficulté, en France, n’est pas de comprendre le principe, mais de l’appliquer au quotidien. La bonne nouvelle, c’est que les solutions existent désormais pour chaque besoin : épargner, investir, acheter un logement, tout cela sans riba. Il suffit de savoir où chercher — et d’utiliser les bons outils pour vérifier.
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Sources et références
- Coran — Sourate Al-Baqara (2:275-279) : interdiction du riba
- Coran — Sourate Al-Imran (3:130) : interdiction de multiplier le riba
- Coran — Sourate Ar-Roum (30:39) : le riba ne fructifie pas auprès d’Allah
- Sahih Mouslim — hadith sur la malédiction des parties au riba ; hadith des six biens (riba al-fadl)
- AAOIFI — standards de conformité charia (seuils de dette à intérêt)
- Académie internationale du Fiqh Islamique de l’OCI — résolutions sur le riba et la finance contemporaine
